התגובות שלי בפורום
-
מאתתגובות
-
ערב טוב,
שלישי הבא, י”ז טבת 25/12/18 סגור לפגישות איתכן אומניות ירושלמיות יקרות!
מי שעדיין לא תאמה אותי ומעוניינת שתפנה אלי באישי בהקדם על מנת שנספיק להזמין את המידעים ולקבלם עד אז.
אני מקבלת בשערי העיר קומה 9 (תמך, מכירות כנראה 🙂 )
פגישות כמובן רק בתיאום מראש….
המייל שלי : [email protected]
0527171753
לילה טוב ובהצלחה!
תודה תרצה, אני שמחה לשמוע שהצלחת לעשות לך סדר בדברים,
כפי שצינתי, במידה ופתיחת הקופה להפקדות פנסיונית נעשית דרכי, פגישת ההתאמה היא ללא עלות.
בהצלחה!
אפשרי
המשרד שלי בפתח תקוה, ויש לי משרדי פגישות בבני ברק ובירושלים, אם יש לי היכן להפגש בק”ס ורובכם שם אז בשמחה.
לגבי ההכשרים, יש כמה סוגי הכשרים, של הרב מרדכי גרוס ומס’ רבנים חסידיים מאשדוד, יש את ההכשר של הבי”ד של רב ניסים קרליץ ויש את בד”ץ העדה החרדית
אני רואה שלא עניתי על עוד 2 שאלות של תרצה:
האם עדיף לעבוד מול סוכן או ישירות מול החברה, זו שאלה חשובה והתשובה פשוטה:
בעבר, סוכני הביטוח ברובם היו סוכני חברה, ז”א עבדו עם חברה אחת ויכלו להציע לך רק מה שאותה חברה מציעה ולא מה שהכי מתאים לך, אבל עדיין היה יתרון מהותי מלעבוד מול החברה, וזה השרות, ניסית פעם להמתין בטלפון לחברת ביטוח? אם את שואלת כנראה שלא.. 🙂
רב האנשים לא יודעים לקרוא ולהבין דוח שנתי, מכתבים שמקבלים לחברות הביטוח וסתם להבין מה יש להם ומה אין להם ומה נכון שיהיה להם ספציפית. – מבחינת שרות, סוכנים טובים בהרבה מנציג חברה שלא מכיר אתכן חיכיתן לו שעות והוא רק מחויב לסיים את השיחה בזמן הקצר ביותר.
בנוסף הסוכנים מהדור החדש, עובדים מול הרבה חברות ביטוח וקרנות פנסיה, וזה הרבה יותר נכון ללקוח.
אני לדוג’ עובדת עם כל סוגי ההכשרים כך שאני יכולה להציע לך מוצר פנסיוני דוקא בהכשר שאת רוצה, או דוקא בחברה בה יש לך משהו קיים וכו’,
מעובד חברה לא תוכלו לקבל מידעים ושרות במוצרים של חברות אחרות, אם למשל אתן בחורות לעשות קרן פנסיה בחברה אחת וקרן השתלמות דוקא באחרת כי היא יותר טובה, זה מאד מסורבל לעבוד מול שני שרות לקוחות, כשאת עובדת עם סוכן את עובדת מול אחד.
בקיצור, מכל בחינה שהיא ישנה עדיפות לעבוד מול סוכן גם בשרות וגם בהתאמה ספציפית לצרכים שלכן, במיוחד שזה לא עולה לכן כסף…
לגבי ההכשרים יש
ריקי,
לגבי עצמאי,מאיזה גיל אפשר לצאת לפנסיה? האם יש גיל שבו חובה לצאת לפנסיה? – כעצמאית אין גיל בו חובה לצאת לפנסיה, יש גיל בו ניתן להתחיל לקבל פנסיה – אישה מגיל 62 (נכון להיום, כרגע בדיונים בכנסת להעלאת גיל הפרישה) גבר מגיל 67.
ניתן להקדים את גיל הפרישה ל60, כמובן מקטין את הפנסיה.
אם לא הפרשתי השנה לפנסיה- האם אני חייבת להפריש/ לפתוח קרן פנסיה עד סוף השנה האזרחית? – כן
או שעלי לחכות עד לחישוב ההכנסות השנתי(הגשה לשומה 2018)? – במידה והחישוב שונה תוכלי לתקן.
על 2018 למפרע,חייבים להפריש את כל הסכום בבת אחת? או אפשר בתשלומים? – אפשר בתשלומים – יש לבדוק ספציפית
ומי שלא מפריש- מה גובה הקנס? – 500 ש”ח לכיס של המדינה (ההפרשה לפנסיה היא לכיס שלך)
ואת צודקת, יש המון שאלות ספציפיות שאוכל לענות לכם רק בפרטי ולכן לבקשתה של מיכל וכבונוס עבורכן פיניתי יום בשבוע הבא, לפגישות אישיות איתכן, תוכלו להשאיר שם וטלפון כאן בפורום ויתאמו איתכן,
הפגישה בבעלות של 600 ש”ח +מע”מ. עבורכן חברות הפורום הפגישה בעלות של 250 ש”ח בלבד (+מע”מ)
עצמאית, שבמהלך הפגישה פותחת תוכנית פנסיונית, תהיה פטורה מתשלום.
הנייד שלי הוא 0527171753
מייל – [email protected]
תרצה שלום!
כל עוסק מחויב בהפרשה לפנסיה על פי חוק.
אך כן יש התיחסות מיוחדת למי שהכנסתו נמוכה משכר מינימום (5300) ובמידה ולא יפריש נכון להיום הוא לא יקנס על ידי מס הכנסה.
עצמאי שהכנסתו עולה על שכר מינימום יקבל קנס של 500 ש”ח במידה ולא יפריש.
תרצה, אמנם אין קנס אבל עדיין חשוב להפריש לפנסיה לא בגלל החוק אלא בגללנו…
אפילו להתחיל בסכום קטן של 200-300 ש”ח (מבטיח גם פיצוי מסוים לאובדן כושר עבודה וחיים קצרים ל”ע)
ולמי ששאלה מה מוגדר כהכנסה, הכנסה נטו- הכנסה חייבת במס
לאה, אכן לא שמתי לב לשאלה לגבי קרן השתלמות למרות שהיא שאלה חשובה מאד!!
אם נפקח לרגע עינים נראה שהמדינה כמעט לא מעודדת אותנו להיות עצמאיות… אין לנו פיצויים, אין לנו אבטלה, גם במס הכנסה שלילי היינו בעמדה נחותה עד שעכשיו עשו משהו, בקיצור לא ממש דואגים לנו… בדבר אחד כן יש לנו יתרון על פני השכירים! קרן השתלמות לעצמאים – קרן השתלמות היא בעצם תוכנית חיסכון פרטית שלי, חיסכון לילדים או כל צורך אחר, ניתן לחסוך כל חודש, או בתשלומים חד”פ, הכסף נצבר בקופה במשך 6 שנים בלבד ואז הוא משתחרר ואני יכולה למשוך אותו ללא מס (בניגוד לפנסיה) אז מה הביג דיל אתן שואלות? אין מס רווחי הון!!
בכל תוכנית חיסכון שאתן חוסכות, החל מחיסכון בנקאי (מי עושה דבר כזה היום? ריבית אפסית…) ועד תוכניות חיסכון בחברות ביטוח ובתי השקעות, אתן צפויות לשלם מס על הרווחים שהכספים שלכן יעשו, אם נניח הפקדתם 100,000 ש”ח והיה רווח שנתי של 5 אחוזים (ריאלי לחלוטין) השווים ל5,000 ש”ח. תשלמו למדינה 25% (!) מהרווח כמס רווחי הון. שווה ל1250 ש”ח במתנה למדינה. כשאתן כעצמאיות חוסכות בקרן השתלמות לעצמאים אתן פטורות מהמס הזה (עד תקרה מסוימת) וכל הרווח נכנס לכיס שלכן.
אין קשר ישיר בין קרן הפנסיה לבין קרן ההשתלמות, ניתן לעשות אותם בנפרד ובמקומות שונים, יש להתאים סוג קרן השתלמות וגובה ההפקדה לפי הצרכים והיכולות שלכן. כמובן שיש לשים דגש על מס’ דברים בהפקדה לקרן השתלמות.
ריקי שלום,
השאלות שלך טובות מאד אך בחלקן תשובתן ארוכה… אשתדל לענות בקצרה ובתמציתיות אך תדענה שזו רק חלק מהתשובה, במיוחד בשאלה הראשונה:
מה ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים? ומה יותר משתלם?- יש כמה הבדלים אך אין יותר משתלם, יש יותר מתאים…
קרן פנסיה הינה לחם אחיד – קופת חיסכון פנסיוני פשוטה, הכוללת חיסכון לפנסיה וגם פיצוי חודשי במקרה של אובדן כושר עבודה ובמקרה חיים קצרים ל”ע. החיסרון- הקופה הזו היא סוג של קיבוץ כך שכולנו ממנים את כולנו, אם הקופה נמצאת בגרעון כי היו יותר מידי מקרה מוות או נכות בתקופה מסוימת כולנו נממן את הגרעון ונשלם מהחיסכון שלנו על מנת לסגור אותו, מצד שני הלחם האחיד גם זול- העלות של הפיצוי החודשי למוות ונכות זול וגם דמי הניהול (התשלום שהחברה לוקחת עבור הניהול של הקופה עבורנו) גם הם נמוכים יחסית.
יש מקרים בהם קרן הפנסיה היא פתרון מעולה, למשל למי שיש לו בעיה רפואית וחברת ביטוח לא תסכים לקבל אותו לביטוח מנהלים, ובעוד מקרים רבים נוספים.
ביטוח מנהלים לעומת זאת, קופה חיסכון לפנסיה אישית שלי, אין ערבות הדדית עם שאר החברים בקרן הפנסיה, לא יוכלו לשנות לי תנאים בחיסכון, כי ביטוח מנהלים הוא חוזה ידוע מראש, קרן הפנסיה היא רק תקנון שניתן לשינוי.
בקיצור, יש הבדלים רבים לטוב ולרע, יש להתאים את סוג הקופה לכל אחד באופן אישי.
2. איך בנויה קרן פנסיה? חלוקת החסכון הנצבר למס’ חדשים? (כמה?) כל מוצר חיסכון לפנסיה- ביטוח מנהלים/קרן פנסיה/קופת גמל משלמים פנסיה כמעט באותו אופן:
לוקחים את סך החיסכון שנצבר עד גיל הפרישה ומחלקים אותו במס’ מסוים הנקרא מקדם המרה, והתוצאה זה הפנסיה שלך לכל החיים, (הפקטור הזה הנקרא מקדם המרה מושפע מתוחלת החיים, כמה שנים בממוצע נחיה על מנת להנות מהפנסיה)
לאחר שנקבעה לנו הפנסיה כבר לא משנה כמה צברתי ואיך הגיעו לחשוב הזה, מרגע זה, זה הסכום שתקבלו כל חודש על 120. (כמובן שאם תגיעו לגיל הזה בעז”ה קרן הפנסיה תפסיד עליכם 🙂 )
אם החוסך נפטר בגיל צעיר , נגיד 70- האם יתרת החסכון נמסרת למשפחה? – פנסיונר שנפטר לאחר שהחל לקבל פנסיה יש מצבים בהם משפחתו תהיה זכאית להמשך התשלום או לסכום חד”פ. תלוי מה מסלול הפנסיה שבחר החוסך לפני שהתחיל לקבל פנסיה.
ואם החוסך נפטר בגיל 100- מובטחת לו הכנסה לכל חייו? – התשובה חיובית, החוסך זכאי לפנסיה לכל ימי חייו ללא התניה.
זה נכון,שאם לאדם אין כלל פנסיה,ישנה יותר יותר תמיכה בגיל זקנה מביטוח לאומי? (הבטחת הכנסה/ קצבת זקנה) – תוספת קטנה יחסית, סה”כ המקסימום שתוכלי לקבל אחרי כל התוספת, תוספת ותק, הבטחת הכנסה וכו’, כ-3200, מי שחושבת שניתן לחיות בסכום כזה שתקום!
האם זה אפשרי לפנסיונר להמשיך לקבל הכנסות פה ושם כעצמאי, מבלי לפגוע בפנסיה שלו? – כן, אין כמעט התנגשות בין קצבת הפנסיה לבין ההכנסות (למעט מס הכנסה) גם בהיבט של הביטוח הלאומי, עד הכנסה מסוימת אין השפעה על קצבת אזרח ותיק, וגם זאת רק עד גיל 70, מגיל זה אין שום מגבלה על רווח מקביל לפנסיה.
לאה בוקר טוב, אם אנחנו מסתכלים על דרישת החוק בלבד אז כל הכנסה שהיא חייבת בהפרשה לפנסיה, סכום ההפרשה משתנה בהתאם לשכר, עד מחצית השכר הממוצע במשק ז”א עד 4950 שיעור ההפרשה 4.45% מההכנסה, מי שמרוויחה יותר מזה, מחויבת להפריש על החלק הנוסף 12.25%. מי שמכניסה יותר משכר ממוצע במשק ז”א מי שהכנסתה עולה על 9906 ש”ח לחודש, לא מחויבת להפריש מעבר לתקרה זו. לדוג’ מי שהכנסתה החודשית (כמובן בחישוב ממוצע שנתי כי ההכנסה שלנו כעצמאיות לא קבועה) עומדת על 3000 ש”ח תפריש 185 ש”ח לחודש.
מי שהכנסתה עומדת על 5000 ש”ח תפריש כ-225 ש”ח
מי שהכנסתה כ10000 ש”ח תפריש כ833 ש”ח.
בהפרשה גבוהה יותר אין חובה להפריש יותר מ833 ש”ח.
אך כן יש ענין להפריש יותר על מנת לשמור על רמת הכנסה דומה ככל האפשר בגיל הפנסיה
ולשאלתה של צפורה נוסבוים-
הפרשה לפנסיה מחויבת ומתאימה ונצרכת לכל עצמאי, כמובן מרף משכורת שנרגיש בהעדרו, ז”א אם ההכנסה שלי כאומנית עצמאית היא 500 ש”ח ומהווה משהו קטן מצד שאם לא יהיה לא יקרה כלום כמובן שלא חובה להפריש עבורו לפנסיה אך אם ההכנסה מאומנות מהווה את כל או עיקר ההכנסה שלי כמובן שעלי לדאוג לתחליף עבורה בגיל הפנסיה.
לשאלתה של רוחמה שטרן,
הצגת פה שתי סיכונים שיש לרובכן, האומניות שגם מלמדות:
סיכון לנזק בעבודות היקרות של התלמידות,
סיכון לפגיעה של תלמידה מחומר חריף/מכשיר מסוכן/החלקה/נפילה וכו’.
בכל אחד מהסיכונים חשוב מאד לטפל ולדאוג מראש שבמקרה נזק לא תצטרכנה לשלם מכיסכן, במקרה של נזק גופני האחריות עליכן והפיצוי שידרש מכן יכול לעמוד על מאות אלפי שקלים.
יש פתרון לכל אחד מהסיכונים אך הפתרון הוא ספציפי ומותאם אישית, לפי גילאי התלמידות, סוג העבודה, מקום הלימודים וכו’, אשמח לתת לכל אחת פתרון מותאם אישית.
גם מי שלא מלמדת אך יש לה יצירות יקרות ערך יכולה להבטיח פיצוי עבור עצמה במקרה של נזק.
נתחיל בשאלתה של אסנת היקרה, חובת הפרשה לפנסיה חלה גם על עוסק פטור.
וגם על בני 50 ומעלה עד גיל פרישה, מי שגילו עולה על גיל פנסיה, פטור מחובת ההפרשה אך חייב זאת לעצמו.
פטור מיוחד ניתן למי שגילו עלה על 55 ביום החוק ז”א בשנת 2017. ושוב, גם במקרה זה הוא פטור מבחינת החוק אך חייב זאת לעצמו.
בוקר טוב!
נתחיל?
תחילה קצת רקע על הפנסיה שלנו…
כל מי שהיתה שכירה או עדיין שכירה במקביל, זוכה כחלק מהתנאים הסוציאליים, לתשלום שוטף עבור החיסכון הפנסיוני שלה.
מהיום בו הפכתן לעצמאיות, אין מי שידאג לפנסיה עבורכן, אז מה?
יגיע יום בו תרצו אולי להפסיק לעבוד כל הזמן בשביל להנות קצת מהנחת, או מצב קצת פחות פסטורלי בו פשוט לא ניתן כבר להמשיך לעבוד, ביום כזה ההכנסה שנהניתן ממנה עד היום, קטנה, או נעלמת לגמרי.
מצב כזה הוא בעייתי לכל עצמאי, עד כדי כך שישנם עצמאים שרוצים מאד מאד להפסיק לעבוד אבל לא יכולים לאפשר לעצמם כי לא דאגו לעצמם לפנסיה…
כך שלכל הדעות נכון מבחינתנו לחסוך היום בשביל המחר. המדינה נוכחה לראות שהרבה מהעצמאים לא חושבים על היום הזה עד שמגיעים אליו ולכן בעצם חייבה אותנו העצמאים להפריש עבור עצמנו לפנסיה, זה לא קנס ולא מס, פשוט חובת חיסכון כדי שנעשה זאת באמת.
-
מאתתגובות
