מענה ל־פנסיה לאומניות? למה וכמה… סדנת יעוץ- ביטוח ופנסיה לעצמאיות

[רחל יונגרייז סוכנת ביטוח פנסיוני]

ריקי שלום,

השאלות שלך טובות מאד אך בחלקן תשובתן ארוכה… אשתדל לענות בקצרה ובתמציתיות אך תדענה שזו רק חלק מהתשובה, במיוחד בשאלה הראשונה:

מה ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים? ומה יותר משתלם?- יש כמה הבדלים אך אין יותר משתלם, יש יותר מתאים…

קרן פנסיה הינה לחם אחיד – קופת חיסכון פנסיוני פשוטה, הכוללת חיסכון לפנסיה וגם פיצוי חודשי במקרה של אובדן כושר עבודה ובמקרה חיים קצרים ל”ע. החיסרון- הקופה הזו היא סוג של קיבוץ כך שכולנו ממנים את כולנו, אם הקופה נמצאת בגרעון כי היו יותר מידי מקרה מוות או נכות בתקופה מסוימת כולנו נממן את הגרעון ונשלם מהחיסכון שלנו על מנת לסגור אותו, מצד שני הלחם האחיד גם זול- העלות של הפיצוי החודשי למוות ונכות זול וגם דמי הניהול (התשלום שהחברה לוקחת עבור הניהול של הקופה עבורנו) גם הם נמוכים יחסית.

יש מקרים בהם קרן הפנסיה היא פתרון מעולה, למשל למי שיש לו בעיה רפואית וחברת ביטוח לא תסכים לקבל אותו לביטוח מנהלים, ובעוד מקרים רבים נוספים.

ביטוח מנהלים לעומת זאת, קופה חיסכון לפנסיה אישית שלי, אין ערבות הדדית עם שאר החברים בקרן הפנסיה, לא יוכלו לשנות לי תנאים בחיסכון, כי ביטוח מנהלים הוא חוזה ידוע מראש, קרן הפנסיה היא רק תקנון שניתן לשינוי.

בקיצור, יש הבדלים רבים לטוב ולרע, יש להתאים את סוג הקופה לכל אחד באופן  אישי.

2. איך בנויה קרן פנסיה? חלוקת החסכון הנצבר למס’ חדשים? (כמה?) כל מוצר חיסכון לפנסיה- ביטוח מנהלים/קרן פנסיה/קופת גמל משלמים פנסיה כמעט באותו אופן:

לוקחים את סך החיסכון שנצבר עד גיל הפרישה ומחלקים אותו במס’ מסוים הנקרא מקדם המרה, והתוצאה זה הפנסיה שלך לכל החיים, (הפקטור הזה הנקרא מקדם המרה מושפע מתוחלת החיים, כמה שנים בממוצע נחיה על מנת להנות מהפנסיה)

לאחר שנקבעה לנו הפנסיה כבר לא משנה כמה צברתי ואיך הגיעו לחשוב הזה, מרגע זה, זה הסכום שתקבלו כל חודש על 120. (כמובן שאם תגיעו לגיל הזה בעז”ה קרן הפנסיה תפסיד עליכם 🙂 )

אם החוסך נפטר בגיל צעיר , נגיד 70- האם יתרת החסכון נמסרת למשפחה? – פנסיונר שנפטר לאחר שהחל לקבל פנסיה יש מצבים בהם משפחתו תהיה זכאית להמשך התשלום או לסכום חד”פ. תלוי מה מסלול הפנסיה שבחר החוסך לפני שהתחיל לקבל פנסיה.

ואם החוסך נפטר בגיל 100- מובטחת לו הכנסה לכל חייו? – התשובה חיובית, החוסך זכאי לפנסיה לכל ימי חייו ללא התניה.

זה נכון,שאם לאדם אין כלל פנסיה,ישנה יותר יותר תמיכה בגיל זקנה מביטוח לאומי? (הבטחת הכנסה/ קצבת זקנה) – תוספת קטנה יחסית, סה”כ המקסימום שתוכלי לקבל אחרי כל התוספת, תוספת ותק, הבטחת הכנסה וכו’, כ-3200, מי שחושבת שניתן לחיות בסכום כזה שתקום!

האם זה אפשרי לפנסיונר להמשיך לקבל הכנסות פה ושם כעצמאי, מבלי לפגוע בפנסיה שלו? – כן, אין כמעט התנגשות בין קצבת הפנסיה לבין ההכנסות (למעט מס הכנסה) גם בהיבט של הביטוח הלאומי, עד הכנסה מסוימת אין השפעה על קצבת אזרח ותיק, וגם זאת רק עד גיל 70, מגיל זה אין שום מגבלה על רווח מקביל לפנסיה.